蔡嘉民 Calvin

財務自由

Added 2022-05-22 20:23:23 +0000 UTC

早前獲港大及中大邀請，當了一個關於財務自由講座的嘉賓。對於這話題，我認為所有人也該了解一下。

首先，是財務自由的定義，我認為有數個：

1. 消費時，不用理會價格

2. 生活不需對金錢擔憂

3. 被動收入大於開支

4. 有足夠金錢為你工作

5. 工作/生活可以與金錢無關

下一問題，多錢金錢才足夠？

假設每月開支為3-4萬，再假設投資能有6%年回報，4萬x12個月/6%，即800萬hkd；

若假設投資回報4%，4萬x12個月/4%，即1200萬hkd；

不過，如有家室，開支不只4萬。假設一家4口，每月開支變成16萬，16萬x12個月/6%，即3200萬；

假設投資回報4%，16萬x12個月/4%，即4800萬。

因此3200-4800萬為財務自由水平。

小弟有幸達到半財務自由境界，為什麼是半財務自由？因為我消費時仍會關於價格，而且，工作仍與金錢有關。不過，我相信我的path仍值得分享一下。

小時候，我非常窮困，差點連睡覺的地方也沒有。因而令我在12歲時開始研究投資，到14歲便正式開始投資。大學畢業時，成功達到100萬的資產水平，並在畢業5年內達致初步財政自由。重點在於，我大部分財富也是從投資而來。

下一問題，我做了甚麼？總共6點：

1. 及早開始投資

2. 不斷鑽研投資方法

3. 找尋高收入工作

4. 增加收入內源

5. 投資自己（人脈及知識）

6. 節約，低生活水平

1. 及早開始投資

不要猶豫，立即開始投資，享受複式利潤。問題是，甚麼是好的投資呢？定投及分散到不同的優質資產，包括加密貨幣、指數ETF（SPY & QQQ）、主動型ETF（PDBC、GSG、FTGC、BRKK）、房托（0823、VNQ）等等。

2. 不斷鑽研投資方法

盡全力推高Sharpe及Calmar；採用量化、系統化、科學化的投資方法；回測，並以程式作全自動交易，而非聽消息、聽tips、跟朋友投資。幾乎所有資產我也交易過，包括股票、ETF、債券、商品、外匯、加密貨幣、NFT、期貨、期權等等。

3. 尋找高收入工作

向朋友多打探行業前景及薪水，我完全不介意討論收入。愈是抗拒討論這話題，愈低機會財務自由。情形就如，愈抗拒討論性，對性認知便愈差。不斷跟朋友比較及比拼收入，便會愈有動力進步。

找一份與表現掛鉤的工作，如sales、agent、trader，以確保多勞多得。很多人只拿固定薪水，工作便墮進「做又36，唔做又36」的困局。確保人工每年有2成的增加。尤其是如果你的資產少於300-500萬，正職收入便愈重要。

4. 增加收入來源

除了正職以外，我不斷擴展收入來源，如長線投資、短炒、管理社交媒體、寫專欄、做節目、寫software、教投資、賭波賭馬、投初創等等，總之，用盡全力探索所有賺錢機會。

5. 投資自己（人脈及知識）

看書、看專欄、看paper，當然，要帶批判思維，再自己驗證所有聽到及看到的。增加金融、統計學、數學、編程等等的知識。與上進的朋友聊天及學習。我的想法是，所有人也有值得學習的地方。

6. 節約，低生活水平

花錢時關注內在價值。舉例，我會花幾千元買網上課程，也不會花$10買一枝水；我會100萬買股票，也不會花10萬買金錶。一旦你多留意產品的內在價格，你將會對數字更敏感。把錢放進會升值的資產，而非消費品。請戒掉購買昂貴的食物及飲料、服飾及鞋、奢侈品、車、負擔不起的房子等等。千萬別用錢裝身，我們的目標是要成為真正有錢人，而非裝成有錢人。

分享一個錯誤觀念：人需要名貴東西裝身。

事實上，愈裝成有富有的人愈窮。心理學研究到，大多數滿身名牌的人，內心愈空虛，因而要靠外在東西賦予他價值。一個沒內涵的人穿名牌西裝，旁人會認為是假貨。相反，一個有內涵的人穿A貨西裝，旁人卻會認為是名牌。

我身邊有極多二十出頭的朋友白手興家，不消幾年，身家由6位變8位。共通點在於，他們不斷發掘機會，以增加upside。甚麼是upside？友人A只有正職，每日放工後便回家吃飯打機煲劇，因此，他的upside就只是升職；友人B除了正職外，還有創業、拍片、寫網頁、學編程、搞網店、增加人脈，每一項也有upside。相信Law of attraction，你若認為自己不會發達，便不會發達；相反，相信自己會發達的人，不久便會達成財務自由。

假設淨收入2萬，每年人工加2成，再每年達到20%的投資回報。只有這3個「222」的前設，35歲便會有3700萬資產。